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ここからは消費者金融の説明をしておきましょう！
☆消費者金融の始まり
現在の消費者金融の始まりは高度成長期に団地のサラリーマン世帯に無担保無保証で融資をした
「サラリーマン金融」で略して「サラ金」と呼ばれていました。
☆銀行の融資との違いは？
銀行の融資の場合は担保（保証人・不動産など）を前提として融資を実行するのに対して、
消費者金融業者は「無担保・無保証」と本人の信用のみで融資を実行しています。
☆消費者金融からの融資は安全か？
１９７０年以前は法律の不備もあり数多くの問題点もありましたが７０年以降、現在では法律も
見直され、厳しい貸金業規制が課されるようになりました。消費者金融会社は、違法な業者を除き
全て、国又は県の登録を受け、貸金業規制法のもと営業しているため、安心して利用できます。
＊（違法な業者や注意点は下記に掲載しています。）
☆消費者金融の特長
○即時審査
消費者金融各社では、受付から審査・契約までの手順や、融資対象者の資格要件を厳格に定め、
高度な審査技術やノウハウを用いて「適正与信」の実行を徹底しています。
新規契約の所要時間は通常３０～４０分程度です。これは店頭でも自動契約機でも同様です。
○多様な申込方法
自動契約機のほか、店頭、電話、郵送、インターネットなど多様な申込方法があります。
自動契約機では受付担当者と直接対面することなく利用者がパネルなどの操作をして契約を行うことができます。自動契約機は通信回線で有人受付センターとつながっており、担当者が利用者の映像を見ながら与信審査を行います。契約に関する重要事項の説明や法令で定められた書類の交付なども、全て店頭契約と同様に行われます。
○多様な返済方法
店頭やＡＴＭ、銀行振込や現金書留での送金など、返済方法も多様です。
○リボルビング方式
リボルビング方式とは利用者の信用力に応じて、あらかじめ借入限度額（クレジットライン）を設定し、その限度額の範囲内であれば、自由に利用できる方式です。リボルビング方式には、一定の与信限度額を設定する、返済額は最少支払額を定めて任意での追加返済は自由、利用残高が与信限度額の上限以内ならば自由に追加利用ができるという3つの特徴があります。このようにリボルビング方式はカード利用により随時入出金ができることからＡＴＭ・CDの利用に適した契約形態です。
○自由返済システム
消費者金融では、利息は日割り計算されます。最少支払額以上であれば、いつでも追加で返済することができます。
○手数料不要
時間外や日曜、祝日のＡＴＭ・ＣＤ利用でもＡＴＭ利用手数料は一切かかりません。
※出金（借入）、入金（返済）ともに各社ＡＴＭの他、コンビニエンスストアの提携ＡＴＭで利用の場合も同様です。
☆契約の際の留意点
店頭に貸金業の貸金業者登録票が掲示されているか、さらにＪＣＦＡ会員であるかどうかを
表示物で確認することをおすすめします。
契約書をよく読み、借入金額・期間・利率・返済方法等を充分確かめてから、
契約書に署名してください。また不明な点があれば納得のいくまで説明を受けてください。
白紙委任状、使用目的が分からない書類、年金受給者証・クレジットカード等は渡さないでください。借入時には契約書の写しを返済時には領収書を必ず受け取り、大切に保管しておいてください。
解約のときには、契約書の原本を必ず返還してもらい、保管しておいてください。
返済計画を立てて、借入に際しては、あなたにとっての最低額をおすすめします。
☆消費者をだます悪質な手口
「低い金利に一本化したい」「どこかすぐ貸してくれることろは」
そんな借り手のニーズにつけ込んだ悪質な業者が増加しています。
その代表的な手口をご紹介します。
【パターン１】
短期・超高金利の違法融資
10万円以下の小口資金を貸して、1週間から10日ごとに返済をさせます。
融資は振り込みで行いますが、その際「手数料」として1割から2割引いた金額を振り込みます。
返済を要求する金額は大体2万円前後ですが、いつまでも返済させられるので、
自分がどのくらい支払ったのかわからなくなってきます。
最終的には実質金利で数千％という超高金利になってしまいます。
契約書や利息計算書のような書面はいっさい発行せず、証拠を残さないのが特徴です。
【パターン２】
金銭をだまし取る詐欺業者
いかにも有利な条件で融資するような広告で集客し、申し込むと「あなたは信用が足りないから」と言って他社から借りさせ、そこから「信用力を回復するための」手数料や保証料、預託料など様々な名義をもって振り込ませ、逃げる手口です。「他社を紹介する」と言って紹介料を取る紹介屋詐欺が代表ですが、「紹介屋」という名称が悪質業者の代表になってきたためわざわざ「当社は紹介屋ではありません」と広告して信用させるものも増えています。手口が多様化しているパターンです。
【パターン３】
「アルバイト」と称して名義を借りる詐欺
若者を相手に「消費者金融の融資実態を調査しています」などとアルバイトをもちかけ、消費者金融会社のカードを作らせ、そのカードにより借入をされてしまいます。
最初はばれないように返済を行いますが、いずれ返済がなくなり、消費者金融会社から本人に催促がいった段階で事件が発覚します。ネズミ講的に名義を貸す人間を増やすので、発覚したときには大規模になっていることが多く、名義を貸した本人に返済の義務があるので、事件を複雑にしています。
【パターン４】
「クレジットカードで現金化」
「手持ちのクレジットカードですぐ現金」などと集客します。
カードで指定商品を購入させ、これを買い取る形で現金を手渡しますが、その金額は購入金額の半分以下です。カードの決済日が来たら全額を決済しなければいけなくなるので、結局、手渡された金額と購入金額の差額をだまし取られたことになります。「分割払い、リボルビング払いも可」となっているのは、クレジットカードの返済方法を利用しただけの話で、お金をだまし取られた上、カード会社には金利も支払わなければならなくなります。
【パターン５】
「債権譲渡を受けた」と騙す集金詐欺
「あなたの債権について譲渡を受けましたので今後はこちらに支払ってください」と書面などで通知し、返済金を“ネコババ”するのが集金詐欺です。「○○社からの借入××円」と特定しているものもありますが、どこから債権譲渡を受けたのか記していなかったり、「５年前に未払いになっている債権」などと通知を受けた側からすると不確定な内容になっているものも多いようです。業者の買収や合併が増加していることや、資金調達の手段である債権流動化という仕組みが定着してきたことで、「債権譲渡通知」が一般化していることを利用した詐欺です。
☆悪質広告の事例
貸金業規制法および金融庁のガイドライン、貸金業協会の自主規制基準により営業広告に掲載しなければならない要件はきめ細かく決められています。
例えば
・商号、貸金業登録番号など
・貸付条件（金利、返済方法、遅延損害金、主な返済例など）
を必ず掲載しなければならない他、誇大広告の禁止のため、貸金業協会では掲載してはならない文言も定めています。
☆悪質広告の事例から、広告のチェックポイントを見てみましょう。
※1 ５００万円まで４％の固定金利
※1 債務を一本化したい、と思っている人をターゲットにした広告の典型です。無担保・無保証の個 人向けローンは、銀行の低金利商品でも10％前後の金利となっています。「低すぎる」金利の
掲示は要注意です。
※2 他店で断られた方でもＯＫ
※2 多重債務を誘うような文言の利用は貸金業協会の自主規制基準で禁止されています。
※3 申込みは090-****-****
※3 連絡先が携帯電話番号のものは、トラブルが起こったあとも業者の特定を困難にします。
※4 安心の登録業者 都（１）＊＊＊＊
※4 登録をしているからといって安心とは言えません。
登録番号は都→東京都知事登録であることを示す。
（１）→登録をしてから３年以内の新規業者であることを示す。
という意味を持っています。悪質業者は「都（１）」で始まる登録業者が多いのが実態です。
なお、東京都の登録業者については東京都産業労働局のホームページから検索できます。
※5 全国消費者金融協会推奨店
※5「推奨店」「優良認定店」などの認定制度はありません。また、加盟していないのに団体加盟店
であると偽ったり、団体自体が存在しないものを使用している例も見られます。
業界で公的に認められているものとしては、全国47都道府県の貸金業協会により広告承認番号
が 付されています。
☆ＤＭ・チラシ・立て看板に注意！！
普通の消費者金融会社が、全く取引のない人に対してＤＭを送付することはほとんどありません。
また、最近のヤミ金融ＤＭでは、
～～～＊あなたには予備審査の上、次の極度額が設定されています。＊～～～
￥３００，０００－
とチェックライターで数字が打ち込まれたものがありますが、
こうしたものはオトリですので注意してください。
電柱や電話ボックス内に張られたチラシもヤミ金融のものです。
最近はきれいな立て看板で集客するものも目立っています。
特に、「カードで現金化」とうたう買い取り屋が多くなっています。
☆悪質な手口にご注意
クレジットや消費者金融の多重債務者をだまして利益を上げる「紹介屋」「整理屋」「買取屋」と
称される悪質な金融事犯が増えています。被害に遭わぬよう悪質商法に充分気を付けてください。
○資料代・調査費を請求する
借入の際、調査費という名目でお金を請求されるが、自己破産や裁判の方法を書かれた書類を送ってきただけで、実際の手続きは何もしない。
○他社を紹介、法外な手数料を請求
「当社では貸せないので、あなたに貸してくれる会社を紹介する。しかし紹介されたとは言わず、
借りられたら電話するように」といわれ、法外な紹介手数料を請求する（いわゆる紹介屋）。
○「登録情報を変更する」とウソをつく
「あなたの借入れ登録情報を消して、借入枠を広げてあげる」などといって、手数料やコンピュータ操作料を請求する（いわゆる消し屋）。しかし実際は登録情報のコンピュータ操作、借入枠を広げることなどは全く不可能である。
○カードで商品を買わせ安く引き取る
「貴金属類パソコンなどの商品をカードで買えば、それを知り合いに高く売ってやる。その代金で借金を返済するとよい」と店に連れて行かれ、クレジットカードで50万円分の商品を買わせる。一時金として10万円を渡し、後日残金を精算するというが、振り込まず、連絡が取れなくなってしまう（いわゆる買取屋）。
○「借金一本化」などと勧誘
一部の新聞や雑誌などに「借金一本化」「借金整理」などの広告を掲載したり、「借金をまとめませんか」といった電話で誘ったりする手口（いわゆる整理屋）。実際には一本化のための融資は行わず、保証料や手数料の名目で金銭を要求する。
○多額の保証金を要求
「融資をするには信用をつけるため、まずは保証金を入金してほしい」といって多額の保証金を要求するが、その後いっこうに融資を行わず連絡が取れなくなってしまう。
○「断りません」や低金利の誇大広告
「他社で断られた方歓迎」や「固定金利１％」など誇大広告で勧誘する業者。実際には融資はなされず保証金を要求されたり、他社を紹介をするということが多い。
○債権を譲り受けたと返済を要求
借入れのある債務者へ「あなたの債権を譲り受けたので、指定の口座へ振り込んでほしい」と金銭を要求する債権譲渡詐欺。
☆消費者金融Ｑ＆Ａ
Ｑ： 安心できるお店選びの基準は？
Ａ： 消費者金融は、財務局や知事へ申請し、登録番号をもらうことが法律で決められています。
そのため、まず登録業者であることが絶対条件です。その中でも「ＪＣＦＡ会員店」ならキメ細かいサービスできっとご満足いただけます。店頭の「ＪＣＦＡ会員店表示板」をお確かめください。
Ｑ： 登録番号に関して教えてください。
Ａ： 登録番号は財務局や知事に申請しもらう番号のことです。営業所が単独都道府県の場合は知事登録に、また営業所が複数の都道府県にまたがる場合は財務局登録になります。登録番号の中のカッコ内の数字は登録時に（１）からスタートし３年ごとの更新の際カッコ内の数字が増えていきます。
ですのでカッコ内の数字が大きければ大きいほど長く営業している業者となります。
ただし中には登録番号を詐称しているケースも見受けられます。登録番号の有無は金融庁のＨＰ上で確認できますのでご参考ください。
Ｑ： どんな返済方法ががありますか？
Ａ： 返済方法は一括、分割（元利均等、残高スライド、リボルビング）など色々ありますが、私たちはあくまで「お客さまのご都合に合わせたムリのない返済」を基本に考えています。
入金方法も店頭・ＡＴＭ、銀行振込、現金送金などをご用意しております。
（お店により異なりますので、係員によくご相談ください。）
Ｑ： 金利の計算方法を教えてください。
Ａ： 年利率は、法律で上限29.2％と決まっています。利率は各社で異なりますので、
ご確認ください。またこれは実質年利と呼ばれ、1年間借りた場合に元本にかかる金利です。
また一般的には日割で利息を計算します。例えば10万円を実質年利29.2％で10日間借り入れた
場合の利息は次のようになります。
10万円×29.2％÷365日×10日＝800円
Ｑ： 利用限度額とは何ですか？
Ａ： 法律で年収の10％、50万円以内と決められています。
その範囲内でお客さまの信用度に応じたご利用（お借入）の上限額のことで、ご契約の時に設定させていただいております。限度額までなら、返済の遅れがあるかどうかなど信用に変化のない限り、
何回でもいつでもご利用いただけます。また、限度額はご利用状況やご要望に合わせて、増減される場合があります。なお、クレジットカードや銀行を含め、他社のキャッシングのご利用が増えた場合など、契約期間の途中でも限度額を制限させていただくこともございます。
Ｑ： 個人信用情報を確認できますか？
Ａ： 個人信用情報とは消費者ローンやクレジットに関する契約内容・返済状況等に関する情報です。ご本人様であればお近くの個人信用情報センターで確認することができます。
詳しくは「全国信用情報センター連合会」のＨＰをご確認ください。
Ｑ： 保険証や免許書などを紛失してしまったのですが、悪用されることはないでしょうか？
Ａ： ＪＣＦＡ会員店をはじめとした消費者金融会社では本人確認を厳格に行っています。
たとえ無人機によるお申込であっても店頭と同様の審査を行っていますのでご安心ください。
ただより安全にするために、警察への紛失（盗難）を届け出るとともに個人信用情報センターに登録することをおすすめします。詳しくは「全国信用情報センター連合会」のＨＰをご確認ください。
☆ＪＣＦＡとは
ＪＣＦＡは、日本の主要な消費者金融会社で構成される全国組織の任意団体です。
「消費者の保護と救済」を理念に、自主的な業務規制を徹底するほか、個人信用情報機関の設立や「救済更生事業団」「金銭管理カウンセリング事業団」など消費者金融の産業基盤の構築に向け、社会的理解と市場育成をしている団体です。
また、生活者のニーズに応え、暮らしをサポートする金融サービスの実現を目指すため、各種調査研究や研修活動、法環境整備の働きかけなどによって、業界革新と質的向上を推進しています。
